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假银行吸存4亿元,越来越多的民营银行你分得清吗?

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如今,街上的银行网点是越来越多了,一不小心还有可能碰上假银行,比如这几天在南京宣判的“假银行案”。


这家假银行从建筑外部的银行门面,到内部的LED显示屏、叫号机,甚至柜面上都有穿着“制服”的“银行职员”在处理业务,简直和国有银行一模一样,运营期间共计向443名社会公众吸收资金4.23亿余元,实际造成131名社会公众损失为1.49亿余元。

 

李鬼银行真假难辨,而且随着近两年来获批筹建的民营银行越来越多,普通老百姓很难分辨到底哪些银行是合法设立的,哪些银行是骗子。

 

今天,菜导为大家梳理一下国内民营银行的发展现状,为大家今后辨别选择正规的银行提供参考。

 

17家民营银行获批,8家已开业

 

自2014年,银监会开放首批民营银行试点以来,截至到目前,国内民营银行数量已上升至17家。

 

菜导统计过,单单是2016年,获批的民营银行已经达到12家,仅12月份单月获批的数量就有7家。

 

从地域分布来看,浙江和广东民营银行最多,各有2家,其余分布在天津、上海、重庆、四川、湖南、安徽、福建、湖北、北京、吉林、辽宁、江苏、山东地区。

 

为了方便菜友们了解民营银行现在的数量和名字,菜导把更具体的信息梳理出来了,大家可以看看下面这张图:

 

(数据来源公开资料及银监会官网)

 

从上图也可以看出,17家获批筹建的民营银行中,目前只有8家已经开门营业,而且四川新网银行和湖南三湘银行还是最近开业的。

 

开业的8家银行中,大家比较熟悉的就是腾讯的微众银行和阿里的网商银行,平时多多少少有接触过这两家银行的理财产品和贷款产品。

 

为什么其他开业的银行,大家很少接触到呢?这就涉及到民营银行的业务模式。

 

四种业务模式,首批试点盈利

 

目前,这些民营银行主要有四种业务模式:小存小贷、大存小贷、公存公贷、特定区域。

 

这四种业务模式主要源自民营银行的定位:解决小微企业融资难、融资贵的难题,满足大众小额理财的需求。

 

“小存小贷”是指设定存款上限和贷款上限,代表银行是阿里的网商银行;

 

“大存小贷”则是指存款设下限贷款设上限,代表银行是腾讯的微众银行;

 

“公存公贷”是指只做法人企业业务不做个人零售业务,代表银行是天津金城银行;

 

“特定区域”是指服务当地的小微企业、金融消费者,代表银行是上海华瑞银行和重庆富民银行。

 

由此可见,民营银行的业务量比较小而且还限制对象和区域,另外根据银监会的要求,目前民营银行只能“一行一点”不能另设分支机构,而互联网银行还面临远程开户的限制。所以,大家没有听说这些民营银行过也不足为怪。

 

这里也顺便说一下,首批民营银行的生存情况。

 

据银监会数据披露,截至2016年三季度末,微众银行、网商银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行5家银行的资产总额达1329.31亿元,实现净利润5.72亿元。

 

另外首批民营银行各项贷款611.57亿元,各项存款428.20亿元,平均不良贷款率0.54%,拨备覆盖率471.21%,主要指标符合监管要求。

 

谨防民营银行变成资本提款机

 

从17家民营银行的股东可以看出,上市公司是发起成立民营银行的主力,资本的逐利性和银行牌照的稀缺性,抢食民营银行“蛋糕”成为资本风口。

 

这也暴露出隐患:上市公司很可能通过设立民营银行为自身的关联交易提供融资帮助,一旦民营银行变成资本的提款机,那么那么民营银行就会沦为套利的工具,偏离服务小微企业的定位。

 

幸好,监管层也发现了这一苗头。1月5日,银监会正式下发《关于民营银行监管的指导意见》,又被市场解读为民营银行的“基本法”。

 

在这个“基本法”中明确规定:主要股东但不限于主要股东及其关联方不从该行获得关联授信。

 

也就是说,民营银行股东及其关联方不得通过民营银行为关联交易融资担保,坚决堵住借设立银行搞关联交易、向自家企业输送利益的“套钱”行为。

 

尽管,银监会称目前设立民营银行是本着“成熟一家、设立一家”的原则,但是面对蜂拥而至的资本大潮,希望监管部门管能够拦住那些只是冲着稀缺牌照而来,想借“办银行”炒作拉高股价的资本。

 

未来理财选择会更多

 

对于普通投资者而言,民营银行的发展意味着更加多元化的投资理财渠道和理财产品,就像微众银行和网商的出现,通过互联网为大家提供了更多的理财产品和更便捷的理财服务。

 

当然眼下,民营银行就像是蹒跚学步的孩子,距离健康长大还有很长的距离。尤其是,小微企业和民营经济的信用风险想对较高,对于没有任何可借鉴经验的民营银行来说,还需要经受住市场的风云变幻和严酷考验。

 

所以,我们依然要抱着审慎的目光来看待民营银行的发展,即使未来能够提供更多元化的理财方式,也需要我们提高自身辨识风险的意识。

 

当然,经过菜导对17家民营银行的梳理,相信大家至少不会栽在假银行的手上了。


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